כיצד לבחור את חוברת החיסכון שלך? מידע שנמסר על ידי קפה דה לה בורס • 15/07/2023 עד 09: 10
Contents
- 1 כיצד לבחור את חוברת החיסכון שלך? מידע שנמסר על ידי קפה דה לה בורס • 15/07/2023 עד 09: 10
- 1.1 ספר חיסכון בבנקים ו”חוברות סופר “
- 1.2 ספר החיסכון בבנק נבדל מחוברות מוסדרות למרות מספר נקודות נפוצות. תגמולו, קבוע בחופשיות על ידי כל מתווך פיננסי, יכול להיות מעניין בתקופות קידום. עם זאת, האינטרסים שהתקבלו מחויבים במס. מה שמגביל את הביצועים של מוצר חיסכון זה.
- 1.3 כיצד לבחור את חוברת החיסכון שלך ?
- 1.4 מצבו האישי
- 1.5 תקרת חוברת החיסכון
- 1.6 ביצועי בנק -בנק
- 1.7 מיסוי של חוברת החיסכון
ספר הבנק אינו יכול לשאת בעלויות פתיחה, ניהול וסגירה. תשלום מינימלי של כ- 15 אירו מתבקש בעת המנוי. באופן כללי, אין תקרה של תשלומים.
ספר חיסכון בבנקים ו”חוברות סופר “
ספר החיסכון בבנק נבדל מחוברות מוסדרות למרות מספר נקודות נפוצות. תגמולו, קבוע בחופשיות על ידי כל מתווך פיננסי, יכול להיות מעניין בתקופות קידום. עם זאת, האינטרסים שהתקבלו מחויבים במס. מה שמגביל את הביצועים של מוצר חיסכון זה.
- חיסכון נוזלי
- פתח ספר חיסכון בבנק
- חישוב האינטרסים
- מיסוי של ספרי חיסכון בבנק
חיסכון נוזלי
ספר חיסכון בבנק, המכונה חוברת בנקאית או לפעמים “חוברת סופר”, הוא מוצר חיסכון שזכרו (הריבית) נקבע על ידי הממסד לשיווק IT. כספים שהוגשו בספר חיסכון בבנקים זמינים בכל עת. ניתן לסגור ספר בנקאי בכל עת.
לדעת
ספר החיסכון בבנק נבדל מחוברות מוסדרות (חוברת פיתוח בר -קיימא וסולידריות, חוברת חיסכון פופולרית) שתגמולו קבוע על פי החוק, אינטרסים פטורים מכל המיסוי והפאנלים מכוסים.
פתח ספר חיסכון בבנק
קטין יכול לפתוח ספר חיסכון בבנקים בהסכם נציגיו המשפטיים. כדי לפתוח ספר חיסכון, עליך לחתום על חוזה עם מוסד פיננסי. על החוזה לציין את כללי ההפקדה והמשיכה (סכום מינימלי של פיקדונות, תאריך שווי פיקדונות ומשיכות) ותגמול (ריבית, שיטות חישוב ותשלום ריבית).
ספר הבנק אינו יכול לשאת בעלויות פתיחה, ניהול וסגירה. תשלום מינימלי של כ- 15 אירו מתבקש בעת המנוי. באופן כללי, אין תקרה של תשלומים.
תגמול ספרי חיסכון בבנק
כדי למשוך לקוחות חדשים, מוסדות פיננסיים מתקשרים על שיעורים אטרקטיביים בהקשר של מבצעים. כמות הפיקדונות מכוסה לרוב ומשך הקידום המוגבל. בתקופה האחרונה, התגמול נופל לרמה “רגילה”. מחוץ לתקופת הקידום, שכר החוברות הבנקאיות הוא בספטמבר 2022 סביב 1.5 % (למעט מיסים) בהקשר כללי של החזרת האינפלציה ושיעורי השיעורים. לפיכך, מספר חוברות חיסכון רואים את התגמול שלהם ב -1 באוגוסט 2022: שיעור חוברת הפיתוח בר -קיימא ויונייטד, החוברת הכחולה והחוברת הצעירה עלו ל -2 %, זה של חשבון החיסכון בדיור של 1.25 %וזה של ספר חיסכון עסקי (LEE) ב 1.50 %.
אתה יכול לקבל כמה חוברות בנקאיות.
חישוב האינטרסים
האינטרסים של ספר חיסכון בבנקים מחושבים ב -1 וב -16 בכל חודש. מועד הערך שנלקח בחשבון לחישוב הריבית משתנה בהתאם למועד הפעולה בהתאם לתנאים הבאים:
מבצע | עד ה -15 לחודש הנוכחי | מה -16 לחודש הנוכחי |
לְהַפְקִיד | 16 באותו חודש | היום הראשון בחודש שלאחר מכן |
נְסִיגָה | היום האחרון של החודש הקודם | 15 מהחודש |
נכון ליום 31 בדצמבר של כל שנה, האינטרסים שנצברו במהלך השנה מנוהלים (הם מתווספים להון ובתורם מייצרים ריבית).
לדעת
בהתחשב בתאריכי הערך, עדיף לבצע תשלומים ב -15 או 30 מהחודש ולמשיכה ב -1 או 16 של החודש.
מיסוי של ספרי חיסכון בבנק
מאז 1 בינואר 2018, האינטרסים של החוברות הוגשו כברירת מחדל לחיוב השטוח היחיד של 30%. מיסוי מופעל מדי שנה באמצעות המתווך הפיננסי שלך.
אם אפשרות זו מועילה יותר עבורך, אתה יכול לבחור להטיל על סולם מס הכנסה מתקדם (IR).
ספר החיסכון בבנק הוא מוצר חיסכון הנגיש לכולם. התגמול שלו נקבע על ידי כל מוסד פיננסי המציע מוצר מסוג זה. האינטרסים הנתפסים מחויבים במס. לא כולל קידום, התגמול המוצע הוא סביב 0.4 % ברוטו.
כיצד לבחור את חוברת החיסכון שלך ?
הצרפתים אוהבים חוברות בנקאיות ויש לומר שהבחירה בתחום זה, מכריעה, משקפת את ההתלהבות הזו. לפעמים קשה לפעמים לבחור את בחירתך בין חוברות החיסכון המוסדרות השונות לבין חוברות החיסכון של גדות הבנקים. אז איך לבחור ? על אילו אלמנטים צריכים להתבסס ?
גלה במאמר זה את ארבעת הקריטריונים לקחת בחשבון כדי לבחור בחוברת הבנק הנכונה.
מצבו האישי
ראשית, תצטרך לבחור את ספר החיסכון שלך בהתאם למצבך האישי. לדוגמה, חוברת A אינה מחייבת את הלאום הצרפתי, או אפילו למגורים המסים שלה בצרפת. מצד שני, אם מגורי המס שלך נמצאים מחוץ לצרפת, לא תוכל לפתוח LDDS (חוברת פיתוח בר -קיימא וסולידריות), LEP (חוברת חיסכון פופולרית), או ליברט צעיר.
ספר חיסכון יכול לכלול גם תנאי הכנסה. לפיכך, ה- LEP נגיש רק לאנשים שההכנסה שלהם אינה עולה על תקרה מסוימת (משתנה בהתאם למקום המגורים).
לבסוף, שימו לב שהחוברת הצעירה כוללת מגבלות הקשורות לגיל. זה אכן שמור לילדים בני 12-25.
תקרת חוברת החיסכון
לאחר הגדרת אילו חוברות בנקאיות אתה זכאי, אז יהיה הזמן לשאול אותך איזה סכום אתה רוצה למקם. לכן, אם אתה רוצה לממן את החופשה הבאה שלך, ה- LDDs ותקרת 12,000 יורו עשויים להתאים.
אתה רוצה למקם 3 עד 6 חודשים של הוצאות לבניית קרן חירום ? ניתן לקחת בחשבון חוברת A ותקרת 22,950 יורו.
אתה רוצה לשנות את מכשירי הבית שלך ? חשוב על ה- LEP ועל תקרתו של 7,700 יורו
החוברת הצעירה, שנועדה לממן את הפנאי של ילדים בני 12-25 כוללת תקרה של 1,600 יורו.
אתה רוצה להציב סכומים חשובים הרבה יותר, למשל כדי לשמור על ירושה או תוצר של מכירת נדל”ן לפני שתשקיע אותו מחדש בהמשך ? תוכלו לפנות לחוברות הבנקאות הקלאסיות המוצעות על ידי המפעלים הבנקאיים השונים או מומחי החיסכון המקוון המציעים חוברות חיסכון ללא תקרות או עם תקרות גבוהות מאוד (בסדר גודל של כמה מאות אלפים, או אפילו מיליוני יורו).
ביצועי בנק -בנק
תצטרך גם לשים לב לתשואה על חוברת החיסכון. אלה אכן משתנים מאוד בהתאם למעטפה.
לדוגמה, לחוברת A ו- LDDs יש ריבית של 3 % מאז 1 בפברואר 2023 וניתן להעריך מחדש את השיעור הזה ב -4 % ב -1 באוגוסט 2023.
החוברת הצעירה מציעה תעריף לפחות שווה לחוברת A אך יכולה להיות עדיפה עליה. בנקים אכן יכולים לתקן את זה מכיוון שהם רואים לנכון בתנאי שהגמול זהה או גבוה יותר מזה של חוברת A המשמשת כתייחסות.
ה- LEP, השמור להכנסה צנועה, מאפשר לך ליהנות משיעור הרבה יותר מפתה מאשר החוברת א. ריבית ה- LEP היא כיום 6.1 %, כלומר מעל האינפלציה. זהו הספר הבנקאי היחיד שמציג תשואה אמיתית חיובית.
חוברות בנק עם מיסוי לרוב מציגות לרוב שיעורים נמוכים מחוברת A, אך חלק מהשחקנים עדיין מבקשים להציע תשואה אטרקטיבית עם שיעורים מוגברים למשך מספר חודשים, ואז חוזרים לרמה נמוכה יותר. לאחר מכן יהיה זה חכם לחשב את ביצועי המיקום תוך התחשבות הן בקצב המוגבר, אך גם זה שאליו הוא יחזור את ההצעה המיוחדת לאחר שתעבור. אל תזניחו את קבלת הפנים, תדירות על החוברות הקלאסיות של מפעלים בנקאיים, שיכולים להגביר את החזרה על חוברת החיסכון.
מיסוי של חוברת החיסכון
לבסוף, חיוני גם להתעניין במיסוי החוברת. חוברות החיסכון המוסדרות (חוברת A, חוברת צעירה, חוברת חיסכון פופולרית וספר פיתוח בר -קיימא וסולידריות) פטורים ממיסוי. לכן לא תצטרך לשלם מס הכנסה או תרומות לביטוח לאומי על הרווחים.
מצד שני, הבנקים הקלאסיים של הבנקים מחויבים במס. המשמעות היא שרווחים יחויבו במס על ידי מס שטוח ב -30 % (12, 8 % מס הכנסה + 17.2 % מתרומות הביטוח הלאומי) או אם זה יתרון יותר עבורך, בהיקף מס ההכנסה + 17.2 % ביטוח לאומי תרומות.
כמו כן, שימו לב כי פטור מהיטל ריבית של ספרי החיסכון אפשרי אם סכום הכנסות מס ההתייחסות אינו עולה על הכנסות של 25,000 אירו לשנה עבור משלמי מיסים יחידים, גרושים או אלמנים ו 50,000 אירו לשנה עבור משלמי המסים הכפופים למיסוי משותף. תצטרך להגיש את בקשתך לא יאוחר מ- 30 בנובמבר של השנה הנוכחית, כך שתוכל להגיש בקשה על הריבית שנרכשה במהלך השנה שלאחר מכן (N+1). אם בקשתך תישלח לאחר 30 בנובמבר, היא תחול על הריבית שנרכשה במהלך השנה N+2.
לפיכך אנו רואים כי בהתאם לפרופיל שלו, השפעת המס חזקה פחות או יותר על הרווחים האמיתיים של החוברת. לפיכך אין להתעלם מיסוי בבחירת ספר החיסכון שלך.